发展普惠金融是助推我国经济社会实现高质量发展的重要力量。近年来，伴随着数字技术的快速发展，普惠金融的发展过程中也出现了数字化的身影。

将数字化和普惠金融有机结合，符合时代发展特征和人民需要。1月4日，人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》（以下简称《规划》），明确提出金融科技发展要坚持“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”的原则。

近年来，围绕数字和普惠两个重点，银行业金融机构从抓好数据这一新型生产要素入手，打造覆盖数据积累、数据共享、数据应用等全生命周期的普惠金融数据生态，有力推进了普惠金融高质量数字化转型发展。

重视数据积累：在融合中实现共赢

完善数据资产建设，数据积累是前提。数据积累重在全面、全程、全时。银行业金融机构应该如何进行数据积累？

“首先，要修好‘数据高速公路’，构建完备的数据基础设施，通过数据湖统一管理异构数据源，通过开放平台统一对接好外部数据，通过数据中台面向业务、风险部门提供统一的数据服务接口和API，构建稳定可靠的数据传输总线。”江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙扬在接受《金融时报》记者采访时表示。

同时，银行业金融机构要做好“统一的数据声音”。“要拉通从渠道平台、产品、风险审批、贷后管理、大数据平台的数据标准，严格统一数据口径，严格做好数据落标，确保数据从业务到风险再到数仓的统一无异议，这样积累下的数据才有意义和能应用。”孙扬表示。

对于银行业金融机构来说，在数据积累方面有明显优势，同时也存在不足。事实上，商业银行在发展过程中积累了大量的数据，在通过分析汇总将其转变为线上化、自动化的信息后，这部分数据成为银行业金融机构进行数据积累时的优势，但商业银行的数据积累也有短板。

“银行毕竟仅是金融机构，对于行业数据掌握较少，这就要求银行业金融机构在合法合规、保护好个人隐私、商业秘密和敏感数据的前提下，与司法、工商、税务、电力、海关、电信等行业充分合作，充分融合好行业数据，发展好普惠金融。”孙扬表示。

强化与政府职能部门合作，不仅有利于数字普惠金融发展，同样有利于智慧城市建设。以交通银行为例，为助力数字政府、智慧社会建设，深入打造政务服务无堵点城市，交通银行广东省分行联合广东省政务服务数据管理局打造了“智慧政务进网点”惠民项目，携手在广东省17个城市138个交通银行网点、180台交通银行“智易通”机具上线银政服务系统，涵盖发改、民政、司法、人社、医保、税务等20多个部门百余项高频政务服务事项，真正实现“让百姓少跑腿，让数据多跑路”。

做优数据共享：在安全、规范中高效开放

建设数据资产，是为了更好地在安全、开放、有序的原则下进行数据共享。

“银行对数据的运用，首先要获取用户数据授权，坚决不能违规使用数据。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林在接受《金融时报》记者采访时表示。

银行业金融机构还有责任保护好共享过程中的数据安全。盘和林表示：“一方面，要在制度上保障数据安全，在内部设置数据访问权限；另一方面，要在技术上保障数据安全，例如通过防火墙、分布式数据库和加密、隐名技术等来保护数据。”

“我们坚持以数据安全和消费者权益保护为基础，着力打破‘数据竖井’，推动数据在不同地区、不同机构、不同部门间的有序共享、高效流通。”中信银行相关负责人向《金融时报》记者介绍，通过区块链分布式账本、多方安全计算、联邦机器学习等技术运用，中信银行严格规范技术应用，解决数据交流安全性、可信性问题，实现了核心敏感数据共享可用不可见。通过数据脱敏、安全隔离等方式，加厚数据安全防火墙。

同时，中信银行持续规范授权管理，完善信息主体授权机制，以“必须知道”“最小授权”“专事专用”为原则，推动各类数据分类分级确权授权使用，确保交互安全、范围可控。

同样值得关注的，还有银行业在数据共享时的效率问题。“目前，很多银行的数仓里面沉淀了大量的数据，是数据大宝库，但是无人问津，使用效率偏低。”孙扬表示，“所以银行业金融机构要利用好自身积累的数据，提升已经掌握数据的利用效率。”

完善数据应用：在业务探索中创新发展

数据应用是数据资产建设的重要意义，需要坚持敏捷、高效、精准的要求。

近年来，围绕将数据资产建设成果广泛应用于产品研发、运营管理、风险防控等普惠金融业务全流程，银行业金融机构积极革新发展思路，探索产品服务数字化。

“对于银行业金融机构来说，要让数据标签化、服务化、可视化，让数据跳出数据仓库，走到业务人员身边，走到田间地头，让银行人员和广大客户有个平台，可以低门槛使用和分析数据。”孙扬向《金融时报》记者表示。

6月28日，农业银行在北京连线四川眉山、浙江温州、湖北黄冈和孝感市三省四地政府，共同举办了“农银智慧招投”服务平台发布仪式。

《金融时报》记者从农业银行了解到，“农银智慧招投”服务平台是农业银行为了适应疫情防控常态化形势、落实稳住经济大盘要求而研发的，集“开放、透明、智能、公益、服务、安全”于一体的智能化平台，旨在通过线上招商投资信息撮合及配套服务，助力解决政企招商难、投资难等问题。

“农业银行将充分发挥自身城乡联动、客户规模和金融科技等优势，紧紧依靠各级政府，持续汇聚各方力量，不断做实做优‘农银智慧招投’服务平台，把平台打造成为强化政银企合作、畅通产业资源、助力经济社会发展和乡村全面振兴的桥梁和纽带。”中国农业银行党委委员、副行长崔勇表示。

利用在数据资产建设中积累的经验和优势，中信银行积极建设普惠金融创新试验田、产品研发智能信贷工厂，搭建涵盖基础类、供应链金融及个性化产品等在内的“中信易贷”数字化产品体系。通过设计近百个标准化场景、200多个可复用组件，中信银行将产品研发周期缩短了四分之三，并将项目并行投产能力提升了3倍。

“聚焦高效支撑，中信银行积极探索运营管理数字化。”中信银行相关负责人表示，目前，该行拓展的普惠金融数据渠道已经超过1000个，同时还投产了数据分析云平台、“普惠驾驶舱”。“依托数据分析、需求挖掘和机会洞察，我们能够及时捕捉客户真实金融需求，建立‘一企一策、千人千面’的数字化营销终端，积极探索链式、场景化、裂变式营销。”上述负责人表示。