金融科技圈> 金融科技> 大数据> 文章页

它如何发掘中国个人金融中大数据金矿?

摘要:记者 胡群 当消费成为经济增长的主引擎时,为家庭和个人提供贷款产品的机构将如何把握机遇?

来源:经济观察网 日期:2019-03-25 12:39

400160947_wx

记者 胡群 当消费成为经济增长的主引擎时,为家庭和个人提供贷款产品的机构将如何把握机遇?融360|简普科技(NYSE: JT)用大数据等金融科技给出了答案。

2月25日,融360|简普科技发布了未经审计的2018年第四季度财报。数据显示,全年实现营收20.1亿元,较2017年14.46亿元增加5.64亿元,增幅为39%.同时,公司营销费用占总营收的比例由2017年Q4的82.5%下降至70.90%,同比下降11.6个百分点。2018年第四季度毛利率6.75亿元,同比上涨28.9%,环比上涨70.2%;净利润率(NON-GAAP)5.3%,环比上涨9.8个百分点。毛利润和净利润率的稳定上升,融360|简普科技实现创业8年来首个季度盈利,四季度实现净利润1190万元人民币,上市以来首次实现单季盈利,上年同期净亏3030万元。

受财报数据推动,融360|简普科技在周一盘前暴涨13.27%,报7.00美元。截至上一个交易日(3月6日),简普科技(NYSE:JT)股价6.91美元。

经济增长和消费升级的引擎

当消费已连续5年成为拉动经济增长的主引擎,消费支出对GDP增长贡献率逐年升高时,消费金融行业迎来了前所未有的增长。国家统计局数据显示,消费支出对GDP增长贡献率为76.2%,比上年提高18.6个百分点。金融是促进消费升级和小微企业发展的,推动实体经济。 消费的关键在于拉动就业、推动经济、促进收入增长。

“近年来,居民收入增速已相当于甚至高于GDP增速,收入分配开始向居民转移。”中国人民银行参事、调查统计司原司长盛松成撰文指出,在细分消费领域,即便是在2018年的情况下,包括医疗卫生等服务型消费领域都有比较强劲的增长,说明我国消费升级的后劲是充足的。

近年随着居民可支配收入的增长,为扩大消费奠定了良好基础,但居民消费占比仍有较大提升空间。随着中国人均GDP突破9000美元,消费者升级换代的欲望非常强烈,消费正从量向质、有形商品向服务层面转变,居民消费选项也因互联网、大数据、云计算和物联网大大拓展,而消费金融由于无抵押、小额和普惠性等特征覆盖到传统金融所不能触及的潜在消费市场,以不同场景和消费业态为内容,消费金融产品能够满足不同层次不同需求的消费者,使消费真正成为新常态后中国经济增长的重要引擎。

然而,中国经济增长放缓,消费者能否够较快恢复信心?

盛松成认为,历史上从政策出台到实际影响经济一般有几个月的时滞,但是本轮下行对消费能力影响较大,信心恢复可能需要稍长的时间。从货币政策和金融监管政策转向开始算起,消费的恢复则预计在2019年二季度左右。

政府已出台多种政策进一步推动消费增长。

2018年至今,央行已实施了5次降准,银行间市场的流动性相对充裕。财政政策方面,政府正通过减税降费、增加财政支出等方式加大对总需求的扶持力度。

定向宽松的货币政策及更加积极的财政政策已降低经济的大幅波动风险。今年一月份金融数据一方面显示,中长期信贷开始回暖。居民部门的中长期信贷同比多增加1059亿元,同时短贷过快增长的势头得到遏制。

“2019年个税改革的减税效应预计对消费有一定的提升影响。2019年起,个人所得税调整通过提升起征点和增加税前抵扣项,将直接增加居民的可支配收入3800亿,假设其中的20%用于消费,可以拉动社消消费增长0.2个百分点。”1月20日,清华大学中国经济思想与实践研究院。中国与世界经济研究中心发布的中国宏观经济分析与预测称,2019年社会消费品零售总额增速为9.5%左右,略高于2018年的9.1%.

掘金个人金融数据

中国人民银行数据显示,截至2018年末,住户贷款为472762.37亿元,其中短期贷款为137894.99亿元,中长期贷款为334867.38亿元。住户贷款中的短期贷款中的消费贷款为87904.16亿元,中长期贷款的消费贷款为284056.72亿元。

由此可见,住户贷款中,无论是中长期贷款还是短期贷款,都以消费贷款为主。中长期贷款中的消费贷款以房贷、车贷为主,目前主要由商业银行的提供服务;短期贷款中的消费贷款以消费者日常消费贷款为主,主要由商业银行,包括银行信用卡中心、消费金融公司、小额贷款公司以及互联网消费金融机构、线下贷款中介机构等机构服务。

央行住户贷款中无论是中长期贷款,还是短期贷款,在市场中主要表现为车贷、房贷、信用卡贷款及个人经营贷等,用户如何更快更精准在市场上近万家金融提供商中找到适合自己的贷款?

“让金融更简单,成为每个人的金融伙伴”的移动金融智选平台解决了这个难题。

融360的目标用户是广大“小融”用户,即零售金融市场上零散的、有着个性化需求的中长尾用户,他们主要是个人消费者、小微企业主和个体工商户。“小融”用户有着旺盛的金融需求,却难以从金融机构获得服务。融360|简普科技一方面提供金融搜索、匹配、推荐服务,让用户获得高效、方便、划算且安全的服务;一方面帮助金融机构将服务下沉,覆盖更多的大众人群。

融360贷款业务涵盖个人消费贷、经营贷、房贷和车贷等。平台通过大数据技术,解决贷款过程中的信息不对称问题。用户通过融360|简普科技智能匹配系统,可一站式比较数万款贷款产品,筛选产品并直接提交申请。对银行而言,融360则是批量获取优质客户的营销渠道。

截至2018年底,融360|简普科技已与2500家金融机构建立了合作。其中包括五大国有银行、11家全国性股份银行、25家信用卡发卡机构以及消费金融公司及小贷公司。截止到2018年11月已经累计实现帮银行发卡过千万。

报告期内,公司深耕用户细分,通过内容、工具不断增强获客能力,迄今平台累计注册用户超过1亿人。金融推荐服务(包括贷款和信用卡)收入从2017年同期的5.48亿元人民币增加至6.59亿元。

财报显示,信用卡业务快速增长,2018年四季度办卡量290万张,同比增长123%,2018年全年810万张,同比增长153%;同时贷款业务出现下滑,2018年四季度贷款申请2.47千万笔,同比下滑24%,2018年全年贷款申请7.13千万笔,同比下滑20.6%.

2018年第四季度,融360信用卡推荐服务收入2.89亿元,环比上涨57.5%;贷款推荐服务收入3.70亿元,环比上涨91.50%.此外,公司旗下一站式风控系统天机同比也实现了三位数以上的营收增长。一站式风控服务平台融360天机,同时具备前端风控和贷后管理能力,能够为金融机构打破营销与风控的隔绝,使得机构审批率上升、坏账率下降、盈利能力大大提高。

“信用卡业务的强劲增长是推动四季度业绩增长核心因素。”简普科技CFO陈亿律表示,成熟的业务在过去就已经盈利,现在整体盈利是各条业务线相加的结果。在未来如果发现有新的机会,还会持续做投入,从而更好的服务用户,也更好的服务金融机构,这是融360的价值所在。

融360联合创始人CEO叶大清表示:“战略上我们要打造多元化产品和专业的服务,现在融360有三头牛,贷款牛、信用卡牛、天机风控牛,以后我们要有更多的牛出现,为金融机构提供更多的服务,当然这需要时间。”

谁将获益于金融大数据?

当今社会已处于大数据时代。

“根据所提供价值的不同来源,分别出现了三种大数据公司:数据本身、技能与思维。” 维克托?迈尔?舍恩伯格在其出版于2012年的《大数据时代》一书中表示,基于数据本身的公司拥有大量数据或者至少可以收集到大量数据,却不一定有从数据中提取价值或者用数据催生创新思想的既能。基于技能的公司通常是咨询公司、技术供应商或分析公司,他们掌握专业技能但不一定拥有数据或提出数据创新性用途的才能。而基于思维的公司优势在于能先人一步发现机遇,他们可以从公开的数据中处理,从而为千百万人继续解决的问题提供答案。

谁能从大数据价值链中获取大利益呢?

“现在来看,应该是那些拥有大数据思维或者说创新性思维的人。”维克托?迈尔?舍恩伯格在书中给出了结论。

融360无疑更像第三类公司,但它显然已经走得更远,这更得益于中国普惠金融、金融科技等业务市场的发展及金融监管的完善。

融360将与贷款、理财、信用卡、房贷、网贷等相关的原创文章、研究报告、视频等形式的内容免费提供给社会,一方面进一步获取更广泛的目标客户,如四五线城市甚至县域、农村的个体工商户及80后、90后等年轻人群,从而实现低成本、高效获客,另一方面提高金融消费者的金融财商教育和金融防骗技能。

“我们做的防骗知识、财商教育,甚至给金融机构设计产品,做风控、模型,联合建模,都是一个伙伴关系,是帮老百姓和小微企业更简单、方便和安全地做金融决定。”叶大清表示。“如果整个大数据风控把风控控制更好,金融机构能力更强,预测风险能力更强,老百姓对金融更了解,这个市场只会更健康发展。”

为提升广大用户的金融素养,融360原创的“百骗大扒秀”等一系列金融教育和普惠类短视频在腾讯、抖音上每月吸引粉丝超2亿人次,在融360的媒体矩阵中,累计播放量达到5000万的超过10个。

“中国零售金融和金融科技行业现在还看不到天花板,公司也并未将短期盈利视为目标。未来,我们仍将在大数据、人工智能、风控能力、高端专业人才以及创新业务拓展上加大投入。”叶大清最后说道。

关注中国IDC圈官方微信:idc-quan 我们将定期推送IDC产业最新资讯

查看心情排行你看到此篇文章的感受是:


  • 支持

  • 高兴

  • 震惊

  • 愤怒

  • 无聊

  • 无奈

  • 谎言

  • 枪稿

  • 不解

  • 标题党

热点文章