2019年中央一号文件明确提及要实施数字乡村战略。深入推进“互联网+农业”，扩大农业物联网示范应用。在此过程中，以互联网、大数据、物联网等新型技术为基础的金融科技将大有可为，推动数字金融服务触达更深的地域和更广泛的人群，在支持“三农”建设方面发挥出愈发重要的作用。

2月19日，2019年中央一号文件正式发布。在这份题为《中共中央 国务院关于坚持农业农村优先发展做好“三农”工作的若干意见》的文件中，明确提及要实施数字乡村战略。深入推进“互联网+农业”，扩大农业物联网示范应用。推进重要农产品全产业链大数据建设，加强国家数字农业农村系统建设。继续开展电子商务进农村综合示范，实施“互联网+”农产品出村进城工程。全面推进信息进村入户，依托“互联网+”推动公共服务向农村延伸。

业内人士认为，这是继2018年中央一号文件中首次提出数字乡村的概念之后，对数字乡村扶持政策的进一步细化，将带动数字乡村建设加速推进。

而在数字乡村战略实施的过程中，以互联网、大数据、物联网等新型技术为基础的金融科技将大有可为，推动数字金融服务触达更深的地域和更广泛的人群，在支持“三农”建设方面发挥出愈发重要的作用。

多重政策利好打开发展空间

近几年，随着国家普惠金融的政策不断推进，加大对“三农”等弱势群体的支持力度，已逐步成为相关机构的重中之重，但针对小微、“三农”和脱贫攻坚在不同程度上存在着供给不充分、结构不均衡的问题，进一步更快、更好、更准地加大对“三农”脱贫攻坚的信贷支持力度，解决目前金融服务存在的短板，提升金融精准扶贫的效率和水平，仍是相关政府部门和金融机构需要解决的问题。

中国小额信贷联盟理事长杜晓山表示，作为农村农业优先发展的重要支撑，如何使金融更好地服务“三农”，成为一个迫在眉睫、又需不断持续关注的问题。有了金融科技后，能够使农村金融的服务效率更高、成本更低、服务便捷性也得以明显提升。

因此，加快将新型数字技术应用到“三农”领域，也愈发受到中央层面的高度重视。

在中央一号文件发布之前，人民银行等五部委于2月11日联合印发的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》（以下简称《意见》）指出，要进一步强化金融产品和服务方式的创新，推动新技术在农村金融领域的应用推广，以更好地满足乡村振兴多样化融资需求。

几日之后，中央一号文件中明确提及数字乡村战略，数字技术的重要性不言而喻。可以预期，在接连下发的利好政策推动下，互联网、大数据、区块链等新型技术在农村金融领域的发展，将迎来新一轮广阔空间。

在中国村镇银行发展论坛组委会秘书长蒋勇看来，从数字技术的角度考量，更好地服务农村金融，可选择切入的方向为互联网、大数据和金融生态。金融科技的加持，不仅可以解决“三农”融资问题，完善信贷服务，而且新技术也可以给农户“赋能”，带动农村产业链+金融新发展，使普惠金融的长尾效应得以显现，加快“三农”脱贫攻坚进程。

数字“下乡”对接金融服务痛点

当前，除了农商行、村镇银行、农信社系统之外，还有涉农互联网金融企业、涉农电商平台、小贷公司等均在“三农”金融领域有所布局。

《意见》中提到，要规范互联网金融在农村地区的发展，积极运用大数据、区块链等技术，提高涉农信贷风险的识别、监控、预警和处置水平，并鼓励金融机构开发针对农村电商的专属贷款产品和小额支付结算功能，打通农村电商资金链条。

可以看出，政策对新技术和新金融生态在涉农金融中的应用做了更为具体的细则规范，这将助推金融科技在农村金融市场健康有序发展。

事实上，我国农村金融市场有着显著的风险特点。分布在广袤农村地区的“三农”客群，不仅缺乏有效的抵押物，而且有效信息缺失，信用评估难度大，很难达到银行机构的抵押贷款要求。此外，相对而言，农民也缺乏必要的金融知识和素养，较难形成正确规范的金融认知，在金融行为方面也存有偏差。

应用金融科技之后，可以精准对接到这些痛点问题。如利用大数据、区块链技术，构建一整套多维度的信用管理体系和风控模型，可以突破传统的信用识别和授信方式，降低信息搜集、甄别和评估成本，有助于打破传统依赖抵押物的授信约束。此外，互联网和智能手机的应用，大大降低了金融服务的门槛，弥补了农村地区营业网点的不足。

结合实际工作，农信互联网小额贷款股份有限公司高级副总裁王旭表示，金融科技助力“三农”和小微金融，其最为直接的效果是方便了农户和小额信贷业务员，极大缩小了信息不对称的问题。其实对于农户来说，最关键的问题不在于使用的科技有多高端，而在于要让机构了解其融资需求。而对于一线的信贷员工而言，大数据、互联网技术能够有效提升其工作效率，通过宣传用手机“扫一扫”申请农贷的APP，加速引流客户到网点。此外，将信息采集和业务受理流程放到线上，也大大减少了操作成本，优化了业务审批流程。

蒋勇表示，在农村金融市场的小微企业方面，村镇银行和小贷公司在当前已经是一个非常重要的队伍，在体量上虽然跟现在一些大的机构仍有差距，但是在深度上已经成为农村金融市场的重要组成部分。随着政策利好的持续释放，“科技+小额信贷”这一模式将会在农村金融市场中发挥出更大的作用。