2019年1月20日，第三届中国金融科技大会暨创业大赛颁奖典礼在京召开。百融金服董事长兼CEO张韶峰在大会上就普惠金融话题发表演讲，提出了自己的观点和思考。

张韶峰表示，普惠金融中的普和惠其实有两层意思。“普”相对是绝对的概念，就希望只要不是坏蛋、犯罪分子，就应该享受金融，就应该有这个权利获得金融服务，它体现的是一种普世的价值观，是道德观、价值观，这种类型的事情可以体现政府意志、可以是政府行为。

“惠”无外乎是资金价格要便宜，但这个惠是相对的。对不同类型的借款主体、不同类型的企业，企业的道德水平不一样，还款能力不一样，工作能力不一样。因此不同企业拿到的资金价格就应该是不一样的。因为背后对你的坏账是不一样的，风险损失是不一样的。所以，“惠”其实体现的是公平，它考验的是借贷双方的能力和品行，并且公平是双向的。

“普”是绝对，而“惠”是相对的。应该先解决“普”的问题是我们尽可能让更多的，只要不是坏蛋，不管是小微企业、还是老百姓能拿到资金，这是“普”的问题，至于什么价格的方式给他，那是第二步的问题。“普”在当前比“惠”更重要，如果我要同时解决，这个事情的可持续性就会受到挑战。

张韶峰表示，政府需要考虑普惠金融到底是信贷金融、还是财政性金融。信贷发放是由商业银行、股份制银行、国有银行要做的，当然还有民营的小贷公司，这些机构到底是政府、还是商业机构。

如果我们希望普惠金融是个可持续的，张韶峰认为监管应该在两方面有所调整。第一，提升风险的容忍度，小微的风险2%很难覆盖。目前监管对银行的考核，考核的是绝对风险，较为严格。

第二，对小微来讲放贷资金的价格能到10%以下就很好了。资金的价格放到利率36%都有人会借。在小微企业里，实际上它的生产要素里资金只占一小部分，更多是靠人力、夫妻老婆店、家庭，资金是起步的，不是一个重资金的模式。虽然看起来贵，可能他是通过做周转，可能7天转完就还给你。他可能买一次，这个生产资料3年就不再买了。实际上资金的价格他只要可以接受，就是自己考虑清楚的，所以它是市场化的行为，双方你情我愿的，这个事就可以持续。

对于金融机构，张韶峰建议传统信贷机构可以通过一下两个角度来提升自身竞争力。第一，服务渠道、获客渠道能不能够降低成本，能不能够互联网化；第二，风险控制能不能真正依靠科技实现风险定价、风险定额，自动化去实现。传统依靠人工的模式，会存在很多道德风险。凡是依靠线下信贷员去完成的模式，都会有信贷员的道德风险，信贷机构销售人员会跟客户联合起来欺诈。

百融金服希望打造一个科技平台，这个科技平台的一端是金融的供给侧（金融机构），一端是金融需求侧（小微、普通老百姓），通过科技的手段，嫁接他们，逐个圈子建立，逐个产业链服务。希望资金能够高效地从供给流向需求。

通过C+B的模式把企业数据和个人数据结合在一起，判断借款主体的风险。通过这种方法，降低风险。其中C是指小微企业的老板、普通老百姓，B是企业本身。

张韶峰认为大数据来源有很多，信贷数据、交易数据、支付数据、通信数据等等，在合法合规的情况下，我们可以使用它来判断。目前来讲，百融已积累了7亿普通人和2300多万小微企业的数据。

在信贷的获客、准入、存量客户经营与预期的管理四个方面，通过人工智能、大数据提升效率，尽可能降低人工的成本。此外，人工智能与机器人的方法，还可以帮助做轻催收、贷款的提示、核实。