如果你手头有闲钱，会存起来还是花掉？近日，第一财经周刊联合海尔消费金融发布《2018消费金融报告》（以下简称报告），报告的数据覆盖了海尔消费金融338个城市的450万用户，覆盖包括家装、旅游、家电、教育、医美等在内的消费场景。其中报告就指出，90后消费信贷用户占比53.48%，已经成为消费金融的主力军。

对于互联网原住民的90后来说，对世界的热爱和探索，让他们不拘泥与当前的环境，在消费观上，他们也更加开放和灵活。为了追求高品质的生活，任性购买喜爱的产品的同时，他们也在平衡着收支，习惯了分期付款，把提前消费变成了一种生活方式。

不等待，不将就，我要的现在就要

去年10月，还在设计专业读大四的95后林麒麟一心想要出国读研，国外的多媒体设计专业能学习她一直感兴趣的交互装置应用。为了备战托福，她花了1.2万元报了英语辅导课程，经过课程顾问的推荐，她做了分期。

在大四之前，由于艺术专业的特殊性，每个月家人会补贴她几千元，主要用于购买装置材料等花费，剩下来的作为零用，每月大的开销也不过是和朋友聚餐，如果省着点花，每个月还能存下一些。不过自从找实习开始，林麒麟就不想再问家里人要钱了，她认为，经济独立，是人格独立的第一步。尽管出国需要相当大的支出，而这部分花费不得不依靠家里，但林麒麟还是希望自己在能力范围内多承担一些。

据林麒麟介绍，按照当时她每个月打工加补贴的“收入”，省吃俭用几个月，其实也能一次性付清英语培训的费用。更关键的原因在于，“如果一下子拿出这笔钱，我就要吃两个月沙县小吃了。”

90后的武汉人何然，花钱的时候也是非常“大手笔”。毕业后她一路北漂，一直在租房的她，当得知父母要从老家来北京住一段时间后，果断决定给租房升级—租一套更好的房子来接待父母，房租从原来一年2万直接涨到7万多，何然通过分期付款一次性交了半年的房租。用何然的话来说，父母难得来，此时不尽孝更待何时。

像林麒麟和何然这样的90后用户还有很多，与其说是消费观的体现，不如说是价值观的体现。以90后为代表的年轻群体，成长于互联网与移动互联网时代，便捷化、即时享乐是他们价值观的组成部分，加之支付便捷化使得年轻用户群体的货币观念减弱，在消费水平受收入制约的背景下，超前消费意愿强烈。

例如，林麒麟给自己设定的分期线是6000元—接近一个月到手的全部收入，超过这个数值，她会选择分期来承担“下个月的支出”。至于分期费率，只要不“太过分”就行，比如如果月还1000元，手续费不要超过百元，感知力就不高。这种对于价值的敏感，对于价格的钝感，还会随着收入的提升而变化。比如工作后的分期线会提升到万元，“可能以后如果分期的额度高了，百元以上也能接受。”林麒麟说。

任性不等于过度消费，信用还是很重要

相比于95后的林麒麟，何然显得更有消费力。刚毕业时的何然的信用卡额度只有5000元，五六年的时间，这个额度增长了十倍。

银行曾打电话问何然，希望给她升办白金卡。但是考虑到自己不能“入不敷出”，何然希望从额度的源头上就把过度消费这个口子勒紧。

何然选择信用贷款并分期的原因在于半年一付的房租压力—要一次性付清加上押金后的7个月的房租。每次要交租金时，她都得准备超过4万元的现金。她并不是拿不出这一笔资金，可是当月的“现金流”就会显得捉襟见肘，如果通过信用卡取现来拿出这笔费用，也并不划算。

“租房让我知道了现金流的重要性。”何然说。她也看过多家信用贷款分期产品，对比过后，选择了她觉得靠谱的“大品牌”。

在谈到“欠钱”问题时，以95后为代表的年轻人们显得小心翼翼，尽可能地不去触碰“逾期”的红线。

比如95后的林麒麟，在采访中无时不透露出对于个人信用的看重，她认为未来随着大数据的普及，信用的记录无法逃脱，将是一个人在社会上行走的大资本。林麒麟从小不喜欢欠他人东西，按她的话来说就是，“欠了别人钱，心理负担就比较重，不踏实，总下意识会提醒自己要存一点。”她也有从小记账的习惯，这样会知道自己每个月的消费水平，虽然对于好物和朋友聚会的花销她从不吝啬，但是也清楚地知道自己的能力边界，一旦超出，也能通过兼职或者安全额度信用分期等方式“圆回来”。她每个月会专门留出1000元，提醒自己这是要还款的底线，不要“越界”，因为如果逾期，“会对个人信用产生影响。”

在“还钱”的觉悟上，95后的数据在各年龄段中更高。从未逾期（曾逾期0天以上）的比例高达95.68%，比80后、85后、90后平均都高出至少1个百分点。95后对个人信用的看重，比其他各个年龄段的人更高。

不管是哪个年龄层的消费者，选择消费分期都是因为对美好生活的向往。年轻人在其中通常会被认为有着更好的潜在消费力。而现在，这份报告想说，年轻人还有更好的信用。消费金融的渗透，背后其实是信用社会的到来。海尔消费金融也希望用温暖的金融服务，为年轻人提供拥有理想生活方式的可能，更希望以此鼓励年轻人树立良好的消费观和培养良好个人信用的意识。