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蚂蚁金服井贤栋:“数字+”技术解决小微企业融资难题

摘要:正式开始演讲之前我想先谈几点感受。

来源:金融科技圈 日期:2019-01-28 14:49

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正式开始演讲之前我想先谈几点感受。第一是感恩之心。感恩这个时代,感恩国家开放的政策,为坚持创新提供了很多机遇。感恩监管部门的有效监管,以及对创新的包容,让行业能迸发出更多活力,在服务实体经济、服务民生等方面发挥了一定作用。在14岁生日时,蚂蚁金服想的不是为自己而欢呼,而是每多一个用户,就多增一份敬畏之心。第二是不忘初心,谨记蚂蚁金服为什么而存在,以及从哪里来、到哪里去。第三是敬畏之心,越是发展,就有越来越多的客户,以及越来越多的责任和担当,应怀着敬畏之心做好企业经营,让更多消费者、老百姓得到真真实实的福祉提升。敬畏之心有助于在创新时有效防范风险,非常关键。

14年来,蚂蚁金服最大的感受是守正创新。守正有三个方面:一守为实体经济服务,所有创新必须回归本源,必须解决实体经济的问题。正如东荣会长所说,解决真正的需求、创造真实的价值是关键。二守风险防范,这一点极其关键。做金融,必须要遵守金融本质,将风险防范、风险管理摆在第一位。三守消费者权益保护,必须将保护好消费者权益作为所有创新的出发点和回归的根本。以上三点是我对守正创新方面的一些感受。

今天我分享的主题是“新科技激发新金融,新金融服务新经济”,在这里结合蚂蚁金服支付宝14年的实践,向各位做一个简单的报告。报告主要内容分为三个方面,一是服务实体经济,这也是守正创新的根本。二是如何推动科技创新和科技开放,让更多行业参与者共同进步、共同升级。三是面向未来,在全球化格局下,如何看待这个行业以及行业的发展和机遇。

◆◆一、服务实体经济◆◆

我们都面临一个巨大的挑战,如何能够让不同发展地区、东西部取得均衡发展,令偏远山区或乡村的人也能享受到改革开放的红利,得到更多获得感。在此方面,数字技术提供了一个新的机遇。比如,喜马拉雅山山脚有一个帐篷店的店主,通过二维码进行收款。以前,他使用同类服务可能要来回走上一天时间。现在,通过数字化平台,他能跟北京、上海、杭州的人得到同样的服务。这就是拉平地区发展的差异,让发展更加均衡。

十几年前有一个词叫“网商”,所谓的小微企业、创业者开始使用互联网的技术和平台将产品与全国、全世界的消费者对接起来。科技手段给了他们新的助力和支持。今天,对众多线下商家和线下服务业来说,应如何搭上科技的快车,让科技为其发展经营助力?如今,他们的新名字叫“码商”。他们可能非常微小,可能是街边一个煎饼果子店、烤红薯店,或者是蔬菜店,但同样能同世界连接起来。如何让科技致力于回归根本,让每个人真正因为科技而有获得感?通过这一款“码”,把小微企业和互联网、信息科技连接起来,让其不仅可以用此手段更好地收付款、更好地做好资金管理,也能够更好地通过数据化的平台做好生意经营,这是非常重要的。小微商户不应该是数字时代的旁观者,而应该是参与者和共建者。

下面,我介绍几款蚂蚁金融与小微企业相关的产品。第一个是小微贷款“310”产品,用人工智能技术可帮助小微企业实现3分钟申请、1秒钟贷款、0人工干预。网商银行和之前的阿里小贷、阿里金融通过7年多探索,现在已累计为超过1200万家小微企业提供此类融资服务,累计提供2万亿资金,帮助小微企业获得金融的助力。该模式可复制到更多发展中国家,帮助因此小微企业而受益。

第二个是“212”保险理赔服务。小微经营者非常辛苦,数据显示,深夜23点到凌晨4点间,依然有8%的小微经营者在经营,为社会经济活跃提供支撑。他们的服务不打烊,金融服务也不应该打烊。“310”产品,使得小微企业可以全天候提取贷款,为第二天生意做准备。有8%的人贷款提取时间是在凌晨,他们可在任何时间还款且没有任何还款手续费用,极大的降低了其资金使用成本,真正解决了其融资难、融资贵、融资烦的问题。为了给辛苦创业的人们提供多一分呵护,蚂蚁金服推出了“212”保险服务,免费为其提供具有一定上限的门诊保险,基本可以做到2分钟申请、1秒钟系统自动审核、2小时钱自动到账,从而使其觉得创业并不孤单,而是有金融在背后助力其发展。

双11成交额达2135亿,可以看到中国的消费潜力,提振了消费信心,也可以看到内需是我国经济发展强大的动能和支柱。为支持小微企业把握好双11的销售机会,蚂蚁金服同50多家金融机构合作,为343万小微经营者提供超过2000亿纯信用无抵押贷款。该合作模式实现了优势互补、互利共赢,形成了扶持小微企业的生态合力,有效地解决了金融服务“最后一公里”问题。利用平台触及,对信用的画像,包括金融机构的资金和整个风控最后决策能力,联合起来,优势互补,解决小微企业融资问题。

如今,利用“数字+”技术是解决小微企业融资难题的根本关键、根本路径。只有联合起来,才可以覆盖更多小微企业和人群。中国有7000多万工商注册的小微经营者,还有两三千万没有工商登记,一样要维持生计、养活家庭、为社会作出贡献。1亿小微经营者能支撑3亿人的生活,其作用非常关键。要把金融毛细血管发挥好,共同支撑这一群体的生存和发展。

除了普惠以外,蚂蚁金融还一直致力于从更广意义上推动可持续发展,其中一方面是探讨纯绿色发展,并在两年前正式发布了“蚂蚁森林”项目。考虑到不仅大企业要为整个环境保护做担当,每一个人也应从日常点滴生活行为中为可持续发展做贡献,因此创建了蚂蚁森林产品。产品使用者如果有乘地铁、公交等绿色行为,就会得到绿色能量的奖励,能量积累到一定程度就可种一棵虚拟树,而蚂蚁金服会对应在边远沙漠种一棵树来改善环境。两年多来,有超过4亿用户参与了该项目,每天有六七千万人在收集绿色能量,已经种植5500多万棵真树,起到了极大的环境改善作用。现在在进一步升级,不仅改善环境,还把它和贫困地区农民的收入结合起来,探讨如何能在改善环境的同时帮助其创造更多收入。在四川已经有了很好的模板,正在进一步推广。

◆◆二、推动科技创新和科技开放◆◆

蚂蚁金服的科技之路,是一条坚持暖科技价值观的自主创新之路。暖科技,既是真正的需求驱动,解决实际问题,创造真实价值,又是把风控技术放在至关重要的位置。2005年,第一代风控系统正式上线。2017年双11,第五代人工智能驱动的风险引擎全面上线。双11交易高峰值是几十万笔/秒,但如果每一笔交易之后没有经过风险扫描、无法确保交易是否欺诈交易,就可能产生大麻烦。即使有足够的处理能力,如果风控系统没有强大的计算或决策能力,将是非常可怕的。因此,风控系统极其关键。蚂蚁金服已实现人工智能领域的自动驾驶,不管是模型的自我学习、自我进化、风控策略自我部署方面,都达到了新的阶段。2018年,蚂蚁风险大脑正式上线,利用过去多年的数据沉淀,以及强大的计算能力和数据库能力,可识别、判断许多新公司的风险指数情况。蚂蚁金服已把该风险大脑输送给许多地方金融监督管理局,帮助其更好地开展金融风险防控工作。

14年以来,从用技术实现商业的模式到技术能够助力新商业模式的产生,再到把整个科技全面向行业开放,蚂蚁金服在科技方面有几个路径:一是进行试点和尝试。二是试点和尝试可行后,进行扩大应用。三是经过打磨成熟后,将其全面开放。迄今为止,蚂蚁金服所有的金融科技已全面开放,包括三地五中心多活技术架构以及所有风控能力、信用体系能力等,希望能够促进整个行业共同进步。蚂蚁金服的定位是一家平台型公司,公司做得好不是因为做得大,而是平台上面每一个机构做得大、每个用户得到很好的服务。因此,蚂蚁金服希望将技术能力开放出来,在科技时代下,使得小机构和大机构有同样的竞争机会,从而支撑各行业共同进步。

此外,蚂蚁金服还有开放的区块链平台。我个人非常相信区块链,但从来不相信“币”,蚂蚁金服也没有任何专利、产品与“币”有关,也没有任何投资与“币”有关。但是,区块链技术本身能够重构整个数字时代的信用体系、信用机制,可以促进整个产业互联网高效的提质增效、更好地合作。蚂蚁金服将该平台开放出来,希望更多行业创业者、参与者,包括金融机构,可以在一起构建更多的商业生态,比如链上数字化生活的生态、新零售的生态,以及新金融的生态。

◆◆三、全球的普惠发展◆◆

在保护主义抬头的局面下,中国更加坚定地走全球化开放之路,担当起全球化开放的责任。作为一家商业公司,蚂蚁金服希望在全球化背景下,技术能够让更多发展中国家的人受益。蚂蚁金服相信,数字技术是为普惠而生,是为发展中国家而生,为发展中国家、为普惠的服务提供了非常好、非常有效的路径。因此,希望把十几年来的探索与更多伙伴一起分享,且已有九个国家和地区的合作伙伴,帮助其打造当地的支付宝,希望当地老百姓同样能够受益于技术带来的普惠之美。

蚂蚁金服参与全球化不是为了获得市场,不是为了获得利润,而是为了把技术带出去,让更多发展中国家和地区的小微企业与老百姓因此得到普惠的助力,得到更多发展的机会。全球化过程中,蚂蚁金服不是只为自己而服务,而是希望能为当地经济发展、当地可持续发展提供更多助力。比如,已经推出的“10x1000科技普惠计划”,致力于每年为发展中国家培养1000个首席技术官。现在很多国家基础设施有了,移动互联网普及发展的也非常迅速,很多资本也开始进入,创业企业家精神也逐渐蓬勃起来,但是却缺少工程师。工程师的培养需要很长的周期,是限制上述国家发展的一个巨大的瓶颈。我认为蚂蚁金服应该有更多担当,为更多发展中国家做一个计划,每年为其培养1000个技术领袖,坚持做十年。在和世界银行交流后,他们非常兴奋和认同,并与我们联合发布了“10x1000科技普惠计划”。作为一家在中国成长起来的企业,蚂蚁金服怀有世界的情怀,希望科技能够成就更多人之美,成就更多普惠金融的发展。

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