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区块链金融产业全景及趋势报告

摘要:本报告基于对传统金融业务发展现状、趋势及痛点的研究,深入剖析了能以区块链技术实现改造的业务领域以及具体模式。

来源:群星金融网 日期:2019-01-24 10:34

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本报告基于对传统金融业务发展现状、趋势及痛点的研究,深入剖析了能以区块链技术实现改造的业务领域以及具体模式。其中,将重点分析区块链改造力最为突出的支付清结算、供应链金融、保险及征信四大领域。并试图回答:

1、传统金融业务在发展中存在哪些需求?

2、区块链技术能够满足哪些需求?

3、目前有哪些区块链+金融应用,它们发展的怎么样了?

报告首先指出,区块链的本质是分布式共享账本,并不适合存储和传输所有的数据,而仅针对与资产相关的“账本类数据”具有突出价值。OK资本投研负责人周子涵特别强调,基于对区块链本质的理解,本报告将区块链核心价值归纳为三个方向:

第一、存证;

第二、资产登记与支付结算;

第三、多方协议的自动化执行。

中科院大学数字经济与区块链研究中心主任魏教授则直接在报告中进行了清晰的总结:登记信息的“账本”用于存证,登记资产信息的“账本”用于资产交易,登记资金信息的“账本”用于支付结算。

从对区块链本质和核心价值的探索出发,本报告对区块链技术在传统金融领域的应用发展机会进行了大量的调查和论证,覆盖了20余家区块链金融应用及近百家银行业区块链POC案例。报告指出区块链在金融领域具有突出改造力的4个领域分别包括:支付清结算、供应链金融、保险、征信,并对每个细分领域的发展趋势、现状、痛点,以及区块链改造模式、区块链应用的落地情况等进行了详尽的总结和分析。

其中,关于区块链在4个传统金融领域的改造力,报告总结如下:

1、区块链天然适用于改造支付清结算系统,在数字货币及支付、证券等金融产品登记交易、数字票据及信用证创新等领域具有突出意义。

2、区块链对供应链金融业务的改造力重点包括3个方面:区块链共享账本降低了供应链上多方贸易真实性调查的成本;智能合约自动执行降低了供应链上复杂协作流程可能带来的操作风险;创造出能够在多级供应商之间充当结算工具的信用凭证。

3、区块链对保险业务的改造力重点包括2个方面:基于区块链的信息共享及公证平台,提高保险运作的透明度,以及加速行业数据分析协同,重点体现在再保险与直保公司间的协同,以及相互保险产品改造;以保单上链和保单质押为核心的行业整合及标准化建设;另外,基于区块链溯源的特性,能够在农业保险及自然灾害险领域发挥一定价值。

4、区块链对征信行业的改造力,主要围绕基于区块链,搭建独立、可信的信用数据共享交易平台;并且区块链+可信计算技术,有机会彻底实现个人用户数据的隐私保护及授权使用。

「对细分领域的深度分析」

本报告为了帮助非金融行业从业者快速建立金融基础认知,对各传统金融业务进行了深入浅出的分析,其重要观点包括:

一、关于支付清结算

1、支付与一切社会经济活动紧密相关,支付推动金融业的形成与发展

2、支付方式的进化方向:由实到虚,无微不至

3、现代支付体系建设的前半段在于跨行支付清算系统和卡组织,持续扩大支付系统互联互通的范围

4、现代支付体系建设的后半段在于第三方支付机构,互联网支付不断提升终端支付便捷性

5、广义的支付体系还包括证券登记结算机构,以中央对手清算制度为核心

6、票据是贸易活动中最常用的支付方式之一,我国电子票据系统推进了票据的电子化建设,但仍存在流转不便、中介风险等问题

7、信用证已成为跨境贸易中重要的支付手段,国内信用证有待于进一步发展

8、支付行业面临严监管,同时提高支付效率和安全性是核心挑战

9、分析监测支付信息是加强金融机构监管、防范金融风险的重要手段

10、跨境支付业务,存在效率低、汇率波动风险等问题;面对跨境贸易及电子商务交易需求迅速增长,急需跨境支付工具的创新

二、关于供应链金融

1、供应链金融基于供应链管理,我国供应链金融核心在于解决中小企业融资难的问题;供应链金融可作为商业汇票融资的补充性解决方案

2、供应链金融三代发展,直接表现为供应链金融服务提供者及服务企业数量的增加

3、供应链金融三种主要模式:应收账款模式、预付账款模式和库存质押模式

4、应收账款融资模式(保理)成为最重要的供应链金融模式,风控核心要点在于贸易真实性及债权完整

5、库存质押模式和预付账款模式的风控要点都在于,对货物仓储的管控;库存质押模式中,质押货物还需满足标准化且价值易衡量的特点

6、供应链金融具有贸易真实性确认难、确权难的痛点

三、关于保险

1、保险业从互助型契约发展而来,股份制保险公司已成为最主要的组织形式

2、保险行业呈现出复杂多样的产品类型及精细化的运作流程

3、互联网给保险业带来了渠道和产品上的双重革新

4、保险行业新趋势:数据及新技术驱动下的行业协同、相互保险复苏

5、我国保险市场规模持续增长,但仍与发达国家有较大差距

6、保险行业发展挑战:提高保险流程的透明度、保险数据缺乏有效整合分析

四、关于征信

1、征信作为金融业基础设施,主要解决信贷市场信息不对称问题

2、全球征信体系模式主要包括市场主导型、政府主导型、混合型以及会员制

3、全球差异化征信模式的形成与各国社会形态、经济特点、立法传统及历史文化密切相关

4、征信包括企业征信和个人征信,主要服务于信用贷款,信贷比例正逐年上升

5、企业征信包括普通企业信贷评级和资本市场信用评级(企业债券评级),我国企业征信体系建设不健全,发展较为缓慢

6、我国个人征信市场将逐步形成央行征信、百行征信错位发展的双中心形态

7、个人征信牌照落地,征信行业面临重新洗牌

8、消费信贷持续高速发展,成为现阶段征信市场发展的主要驱动力

9、征信行业现存五大痛点:覆盖率低、维度单一、法规不健全、隐私保护以及数据孤岛

10、征信行业发展新挑战:打造独立、专业的第三方信用数据共享交易平台

「群星供应链金融区块链方案-星金券」

群星既然专注于供应链金融的技术专家,对于上述提到的痛点当然是选择用技术去解决了。去年群星金融推出了一款基于区块链技术的新产品 - N+N+1供应链金融产品,又名星金券。此产品利用核心企业的信用外溢,以真实的贸易为支撑,构建核心企业与上游多级供应商相互依存、共生发展的产业网络——核心企业将供应链视作一个整体,把金融作为产业整体布局的有效工具,不仅为上游一级供应商解决融资问题,更重要的是为处于产业链末端的小微供应商也提供了一种稳定、便捷、成本合理的融资方式。为各级供应商提供合理的账期,保证了整个供应链供货的稳定性和差异性。从而实现资金在供应链的合理配置,降低整个供应链的资金成本,保证上游供货质量、提高资金周转率。核心企业从中获得业务聚集优势,进而提升扩展整个产业链的竞争力。此外,还能获取更多财务收益和更好的资本市场表现。

区块链技术有很多创新之处,比如去中心化、分布式数据存储、非对称加密算法、共识机制等。但是这种前沿技术是需要有应用场景才能发挥它的特性和长处,供应链金融就是一个天然契合的应用场景。

现代企业的分工越来越细,这也使得供应链有越来越长的趋势。可是在短则两级,长达十级的供应链条上,又有多少小微企业能获得平等的金融服务呢?

星金券的意义就在此,它是以解决多级供应商的融资问题为使命而诞生。

星金券学名N+N+1供应链金融产品,其中“1”指的是产业或者供应链中的核心企业,“N+N”指的是围绕这个核心企业的上游多级供应商。依托一级供应商对核心企业的应收账款,在核定的额度范围内,通过区块链技术产生新型的交易流转资产凭证(星金券),为各级供应商提供资金融通、支付结算、流程优化等综合性金融服务。

星金券无需贸易合同或发票即可实现自由流转,付款人自主决定要将凭证支付给谁,收款方自主决定是否接受;融资申请可以随时发起,实时拨付;凭证有指定的金额和固定到期日,金额可以像现金一样支持支付时拆分、找零,为其上一层的供应商提供便捷的融资、结算服务;企业还可以按需确定融资金额,不必付出无谓的额外成本。

对供应链的掌控是企业核心竞争力的重要组成部分。但在实际贸易中常出现这种情况,一级供应商不缺钱且资质被金融机构认可,但二三级供应商资金短缺。这样势必导致二三级供应商直接影响一级供应商的生产,从而间接影响到核心企业。这种情况下,星金券产品就可以帮助二三级供应商,藉由一级供应商发起,将代表着核心企业信用的凭证在供应链上流转,二三级供应商也可以享受到核心企业信用带来的融资机会。

以我国的汽车制造业为例,它的供应链长、行业波及面广、环境变化复杂、不确定性高。车企一般只从事汽车总装及车身制造,其他则由专业零部件制造企业生产并供货。汽车零部件的种类名目繁多,轿车的零部件总数甚至多达1万个以上。往往整车制造企业的一级供应商还是比较大的零部件制造企业,它可以依靠自己的信用从传统金融机构获得融资。但是它再上一级的小零件供应商通常规模就比较小,存在融资难融资贵的问题。一旦这些小的零件供应商产生资金短缺,以致不能及时供货或者出现残次品,就有可能引发多米诺骨牌效应,致使车企生产延误,严重的话还会出现供应链断裂,引致停产,乃至影响全年销售额。

星金券产品则可以通过让上游各级供应商的应收账款流动起来,提高资金周转率,保证更稳定的供货,从而避免上述情况的发生。

从图中可以看出,星金券产品相对传统供应链金融产品的最大优势在于能将核心企业的应付账款逐级传递到末端,藉此为各级供应商提供平等获得融资的机会,做到对供应链的深度覆盖,让供应商的应收账款转化为流动资金。这一优势尤其对处于供应链末端的小微企业具有重大意义。

核心企业在产品实施过程中需要做两件事:一是提供与供应商之间的应付/实付的交易流水;二是付款到指定的回款账户。而核心企业的收益一是来自利差分润,核心企业拥有融资定价权,并可根据实际需要决定利差空间的大小;二是来自提前付款带来的高额财务收益。

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